贷款人通常接受年金作为抵押，但从您的保单中借款可能是更好的选择。
在您的退休账户中拥有大量资金是一件好事，除非您碰巧需要访问其中的一部分。 然后你会感觉像一个沉船幸存者，在无法饮用的海水上口渴。 如果您取消资金，长期储蓄工具（如延期年金）将受到费用和税收处罚，但有时可以在没有过度压力的情况下借款。
借用你的年金
您的年金具有合理的具体价值，包括您帐户中当前的美元金额减去您退出帐户时所面临的退保费和税务责任。 许多机构愿意将您的年金视为贷款的抵押品，最高可达总退保价值，有时甚至更多，具体取决于您的信用记录和其他资产。 但是要小心谨慎，仔细审查贷款，以确保了解其条件。 如果您的年金是抵押品，谨慎的做法是将您的贷款限制在您的年金将涵盖的金额。 这样，如果您遭受灾难性的损失或疾病，您的贷款将不会让您面临额外的困难。
借用你的年金
对许多年金所有者开放的第二种选择是直接从年金本身借款。 这不是每个年金合同的选项，但在大多数情况下，保险公司将允许您借入高达一半的年金价值而不会受到处罚。 您将需要支付退款，保险公司将向您收取您借入的金额的利息。 将该比率与使用年金作为抵押品从第三方获得的比率进行比较，然后确定哪种方法更有利。 借用年金通常是一个更简单的过程，只需要保险公司提供的表格。
退出年金
在最坏的情况下，您可能会发现自己无法向第三方贷方或持有年金的保险公司借款。 在这种情况下，您的选择可能仅限于全额或部分退出年金。 这是一个严肃的决定，因为您将承担保险公司的一些严厉费用或可能严重损害您的所得税。 由于您的捐款是以税后美元计算的，因此提款通常不征税。 不幸的是，你获得的每一分钱都是普通收入的应税。 如果您还没有59 1 / 2岁，您将向IRS支付额外的10百分比罚款。 它很快就加起来了。
利与弊
这些替代方案中的每一种都有其优缺点，具体取决于您的具体情况 - 包括您需要多少钱。 如果您不注意合同语言，任何贷款都可能有问题。 第三方贷款通常会为您提供年金的全部价值，但其条款可能不会有利。 您的年金贷款通常可以低廉且灵活地偿还，但它们有上限。 从年金中取钱也会减缓退休基金的增长速度。 退出年金或完全放弃可能会非常昂贵，因此在您承诺该选项之前请仔细考虑数学。
