破产并不总是迫使人们离开家园，因为他们在自己的房子里建立的公平通常免于被用来偿还债务。 但是，即使你要保住你的家，你也会面临是否“重申”你的抵押贷款的问题 - 即继续对债务承担个人责任。 你可能不必重申，虽然这样做有好处，你的贷款人肯定会要你。
宅基地豁免
房屋净值在破产案件中构成特殊挑战。 公平是你“拥有”房屋的一部分。 如果你有一个房子，比如，$ 200,000，你欠抵押贷款的125,000，那么你拥有$ 75,000的股权。 在正常情况下，房屋净值是一件好事，但破产不是正常情况。 根据您居住的地方，您在家中拥有的资产越多，您出售房屋和使用所得款项偿还债权人的可能性就越大。 破产申报人可以通过所谓的宅基地豁免来“保护”一定数量的房屋净值，但这个数量因州而异。 例如，在佛罗里达州和堪萨斯州，所有房屋净值都是免税的。 相比之下，在印第安纳州和伊利诺伊州，宅基地免税额低于50,000。
重申
如果您的房屋净值豁免，您可以在破产后留在家中 - 但您的抵押贷款债务不会消失。 您必须继续付款或贷方将取消抵押品赎回权。 现在的问题是你是否必须“重申”你家的债务。 重申抵押是您和您的贷方之间达成的协议，其中您基本上假装破产没有发生，抵押的条款和条件保持不变。
留置权与责任
当您破产时，该过程的最后一步涉及法院清除或“解除”您对债务的个人责任。 债权人不能在你偿还已解除的债务之后，因为你不再对它负法律责任。 抵押贷款债务的个人责任可以在破产中解除 - 但抵押贷款人仍然对您的房屋持有留置权。 换句话说，房屋仍然是抵押贷款未付余额的抵押品。 当房屋的未偿债务超过房屋价值时，这种区别最为重要，当房产价值下跌或房主向房屋借款过多时，就会发生这种情况。 假设您欠一个价值仅为200,000的房子的$ 180,000。 您的贷款人可以抓住房屋并以180,000的价格出售，但这会让贷款人减少20,000。 如果您个人对债务承担责任，贷款人可以尝试从您那里获得这笔钱。 但是，如果你已经在破产中解除了责任，那就不可能。
重申与否
重申破产抵押重新确立了借款人对整笔贷款的个人责任。 当然，贷款人希望破产的人重申他们的抵押贷款，因为这会增加他们追回所欠款项的机会。 从理论上讲，银行可以抓住拒绝重申的借款人的住所。 但根据为Bankrate.com撰写“破产顾问”专栏的破产律师Justin Harelik所说，这种情况并非如此。 如果你继续付款，贷款人很可能会让你继续住在房子里。 不过，贷款人试图通过几种方式“鼓励”重申。 一个是停止向您发送抵押声明。 另一个是拒绝向信用局报告您未来的付款情况，这可能会对您在破产后重建信贷的努力产生重大影响。 这种策略背后的理由是，如果你否认自己对贷款的责任，贷款人可以拒绝给你及时支付的服务和福利。 最终，即使您不必重申抵押贷款，您也可以选择这样做。 您最好的办法是咨询处理破产案的律师。
