如何在没有配偶的情况下获得抵押贷款
在没有配偶的情况下购买房屋可以获得合适的收入和信贷。 一对夫妇以一个名字买房子可以通过遗弃配偶信用不良来获得更好的贷款条件。 在没有配偶的情况下申请抵押贷款可能导致抵押贷款减少，因为您无法使用他们的收入来获得资格，但您也可能有资格获得更高的利率。 由于社区财产国家的抵押要求，贷方可能要求非借款配偶签署房屋所有权。
小技巧
讨论在没有配偶的情况下提前与贷方买房。 非借款配偶（即不受贷款的配偶）的贷款要求取决于您所在州的社区财产法以及贷款计划。
抵押贷款的一个配偶
以一个名字购买或再融资房屋可能会产生最佳融资条款。 抵押贷款借款人决定让他们的配偶脱离抵押贷款申请的主要原因之一是配偶一方信用不良。 信用评分对您的利率以及您购买房屋所需的最低首付款产生重大影响。 在再融资的情况下，如果您或您的配偶信用不良，贷方可能会要求您的房屋拥有更高的权益。
信用评分考虑因素
抵押贷款标准的信用评分非常低，低于580，某些贷款类型低于620。 不良信用可以阻止您和您的配偶在共同申请时完全符合抵押贷款的资格。 因此，在确定配偶具有有害的信用评分之后，贷方可以建议从申请中移除一个配偶。
贷方使用每个借款人的中间信用评分。 大多数借款人通常会产生三个单独的信用评分，称为FICO评分。 FICO得分以Fair Isaac Corporation命名，Fair Isaac Corporation开发了信用评分系统。 三个主要的信用报告机构中的每一个 - TransUnion，Equifax和Experian - 根据您的信用使用和活动定期为您评分。 强大的信用评分是借款人偿还抵押贷款债务能力的最佳决定因素之一。
一个人获得抵押贷款
您可能想知道，一个人可以获得抵押吗？ 选择自行申请抵押贷款的配偶需要足够的个人收入来支付每月的付款。 在确定您的偿还能力时，贷方只计算您的收入，而不是您的配偶。 由于您的配偶的收入被排除在偿还能力计算（也称为债务与收入比率）之外，您可能需要一个强大的收入才能获得自己的资格。
债务与收入比率或DTI可能不会超过一定比例。 Fannie Mae规定了大部分传统抵押贷款市场的贷款准则，通常要求DTI不高于您收入的36百分比。 如果您是一个特别强大的申请人，贷款人可以接受高达50百分比的DTI。 这意味着，如果有足够的收入，良好的信贷和强大的现金储备，在计算每月可支付的住房支付金额时，您的贷方可能会使用最高月收入的50％。 除了您的其他经常性月度债务，例如自动付款和信用卡最低付款，贷方还可以让您进一步延长收入，以便您有资格获得更高的每月住房付款。
在社区 - 财产国家购买
已婚夫妇分享重大的法律和经济利益。 同样，他们也在债权人眼中承担责任和风险，特别是在居住在加利福尼亚等社区财产州时。 在获得重大债务或负债（例如税务债务或抵押贷款）时，您通常被视为单一实体。 为了不对您配偶的债务负责，您可能需要单独而不是共同提交税款，或单独申请抵押，而不是作为共同借款人。
在社区财产法方面，各州各不相同。 社区财产法使婚姻中获得的任何资产与配偶双方的财产相等。 在社区财产状况下婚姻中获得的债务也是如此。 社区财产法因州而异。 只有13状态被认为是社区财产状态，而且法律比普通法国家更复杂。
在家中签字
抵押贷款人在没有配偶在社区财产状态下向已婚申请人贷款时有不同的资格要求。 由于社区财产状态下的非借款配偶即使没有贷款也可以拥有房屋的权利，贷款人通常不允许非借款人将房产所有权带回家。 例如，这可能允许妻子自己购买房屋，但是所有权归属必须排除丈夫。 这基本上有助于贷款人保护其在家中的经济利益，并防止“不感兴趣”或未经投资的一方行使该财产的权利。 在这种情况下，妻子可以将头衔称为：“Jane Doe，已婚妇女，作为她唯一的独立财产”，例如。
如果您在普通法国家自己取得资格，则可以在没有配偶知情的情况下购买房屋。 许多配偶已经能够成功地隐藏房屋购买，并用新房子的钥匙给丈夫或妻子惊喜。 但是，如果您要获得抵押贷款，那么在社区财产状态下购买没有配偶的房子是不太可能的。 这是因为贷款人可能会要求你的配偶“退出索赔”或签署一份契约，在你允许你关闭贷款之前撤销他们对房屋的权利。 这可以防止配偶承担抵押债务，但是他们的配偶可能会在他们不知情的情况下承担责任。 它还可以防止欺诈。 虽然配偶可能能够在没有配偶知情的情况下签署所有抵押文件，但如果没有配偶签字，他们就无法关闭。
申请前要问的问题
与您的贷方确切地讨论在没有您的配偶的情况下借入抵押贷款的参数。 您可能会询问贷款人是否允许您使用配偶的现金储备作为首付款，即使他们的收入和信贷不会被使用。 您可能还会问您的配偶的债务是否会影响DTI计算。
某些贷款带有更严格的资格准则，即使您没有共同申请，也可能需要对您的配偶进行信用检查。 根据贷款类型和您所购买的州，贷款人可能会以DTI比率使用他们的债务，这使您更难获得资格，因为您的单一收入超过了配偶的债务。 截至2018，制造VA贷款的退伍军人事务部在所有社区财产状态下计算了非借款配偶的DTI比率债务。 在关闭VA抵押贷款之前，必须支付非借款人信用报告中的判决或未结清的收款。 单独排位的规则和限制因贷款人，贷款类型和居住地而异，因此告知自己贷款人如何在单独申请之前对待配偶的金钱和债务是值得的。
提示建议
- 询问您的托管人员有关公证您配偶的信件的任何州的要求。 公证人确认您的身份证明，并在持证公证人的公章上盖章。 您的配偶可能还需要在承认社区财产的州内为贷方签署额外的官方文书工作 - 这意味着夫妻共享一切。 每个州都有独特的法律来承认配偶的独立财产。 您的托管人员可以提供详细信息。
- [事实核查：#4]
警告
- 仔细阅读授权契约的转移。 它必须以您的名义显示标题为“已婚女性，作为她唯一且独立的财产”，以您的名义独家拥有该财产。
- 贷款人不能歧视已婚人士。 您有权获得单独的贷款，并有权根据您的名义持有财产。 如果您的贷款代表或经纪人告诉您，请将该人员报告给主管 - 或直接向联邦贸易委员会消费者响应中心报告，拒绝考虑您的贷款。 如果可能的话，以书面形式拒绝。
