5 / 1 Arm Mortgage的定义
购买新房子令人兴奋，但也可能令人困惑。 一旦相当简单，抵押贷款今天有各种形状和大小，你的贷方可能会给你很多选择。 您可能听到的其中一个选项是5 / 1 ARM。 5 / 1 ARM的含义是，您的贷款将在前五年内具有固定利率，并且可调利率在此之后每年都会发生变化。 像所有抵押贷款一样，在签署虚线之前，这一点有利有弊。
小技巧
通过5 / 1 ARM抵押贷款，您的利率在贷款的前五年保持不变。 之后，利率每年调整一次。
5 / 1 ARM抵押定义
基本上有两种主要类型的抵押贷款。 首先是固定利率抵押贷款。 通过固定利率抵押贷款，您的贷方根据您的信用评分和当前市场条件确定利率。 该利率在您的贷款期限内仍然有效。 另一种常见的抵押贷款类型是可调利率抵押贷款，即ARM。 可调利率抵押贷款的定义是一种抵押贷款，其利率在贷款期间可能会不时变化。 使用ARM，您支付的抵押贷款利率可以在贷款期限内上升或下降。 您的利率将随着市场条件的变化而调整。 您的每月抵押贷款金额也会随着您的利率变化，上涨或下降。
5 / 1 ARM抵押贷款是一种混合抵押贷款，将固定和可调抵押贷款合并为一笔贷款。 在5 / 1 ARM中，五个表示您的利率将保持固定的年数。 在这种情况下，利率在抵押贷款的前五年内不会改变。 一个表示一旦您的五年固定期结束，利率可以多久改变一次。 一个意味着您的利率每年只能改变一次。
一些贷方还提供3 / 1，7 / 1和10 / 1 ARM。 这些抵押贷款的工作方式相同，在固定利率下提供三，七或10年，然后再转换为可调整利率。 您甚至可以看到5 / 6 ARM。 在这种情况下，利率保持固定五年，然后每六个月调整一次。
调整如何运作
当您的贷方确实调整您的利率时，他们不会随意这样做。 首先，你们俩将同意你的保证金率。 保证金率是您将支付的超过市场指数的利息金额。 例如，您的贷方可以设定2.75百分比的保证金率。 这意味着当您的利率调整时，它将成为指数利率加上指定的利率。
指数利率是由中立的第三方确定的利率。 几个不同的机构维持指数。 流行的伦敦银行同业拆借利率是由ICE基准管理局维护的指数。 该指数监测五种不同货币的强弱，并相应地设定其利率。 其他受欢迎的指数包括恒定期限资金，第11区资金成本指数和移动资金管理平均值。 其中一些指数跟踪平均值，而其他指数则只是对当前市场状况进行快照。
如果您的贷方使用的指数为1.25％且您的保证金率为2.75％，则您的新调整利率为4％（1.25指数利率加2.75保证金率）。 您的贷方将检查他们使用的指数，并在每次抵押贷款利率调整时执行此计算。
5 / 1 ARM的优点
5 / 1 ARM抵押贷款设计提供了一些可以真正帮助精明投资者的好处。 如果你是一个房子鳍状肢或计划在五年或更短时间内出售房屋，5 / 1 ARM可以提供很好的入门利率。 如果自从你很久以前卖掉这套房子以后五年之后价格上涨就没关系了。
5 / 1 ARM还可以让您更轻松地进入您的第一个家。 如果钱有点紧张，但购买房屋就在您的待办事项清单上，5 / 1抵押贷款安排可以让您尽快上门。 你可以花5年时间在你自己的家中建立公平，而不是花费相同的时间把钱扔到租金上。 您的抵押贷款利率可能会在五年内上升，但到那时您可能会有更好的工作或者已经偿还了其他一些债务，因此您可以负担得起。
5 / 1计划也适用于那些喜欢赌博的人。 是的，抵押贷款的利率可能会在五年结束时上升，但也可能会下降。 如果利率有利且已经存在一段时间，您可能会发现您的利率和每月付款都会在五年内下降。 在低利率期间，您可以节省一些钱或进行额外的本金支付，以更快地还清您的抵押贷款。
5 / 1 ARM陷阱
如果按照您的计划进行操作，5 / 1 ARM可以很好地工作。 但是，生活并不总是这样。 只有在您确定可以出售房屋时才选择此安排。 如有必要，再融资或支付更高的抵押贷款。 大多数5 / 1 ARM抵押贷款都包含一个上限，限制了您的利率。 确保您的确如此，并且您可以按照该速率处理付款，以防您需要。 如果住房市场在您的固定利率期间飙升，您可能会发现自己倒挂，无法出售房屋或在调整时支付新的抵押贷款。
确保您的贷款不包括提前付款的罚款也很重要。 有些人这样做，费用可能很高。 如果您确实成功出售房屋并提前偿还抵押贷款，您的贷款人的费用可能会从您的利润或下一个房屋的首付中扣除。 仔细阅读您的抵押文件，以确保您不会因为做得好而受到惩罚。
其他一些选择
虽然一些借款人对固定利率抵押贷款感到更为自在，但没有人愿意锁定30年的高利率。 有些人选择5 / 1 ARM抵押贷款，希望他们的利率在调整时会下降。 这是一个可行的选择，但你确实冒着利率上升的风险而不是希望下降。
如果你的五年期利率上升会在经济上削弱你，那么考虑固定利率的15年抵押贷款。 这些较短的抵押贷款通常具有与5 / 1 ARM相同的利率。 但是，通过固定抵押贷款，您不必担心利率会上升。 由于您在一半的时间内支付贷款时支付较低的利率，因此当您从30年度到15年度抵押贷款时，您的抵押贷款支付不会加倍。 例如，在2018中，1,467年度贷款的每月Freddie Mac抵押贷款支付额为30，2,120年度贷款仅增加到15。 如果您可以处理更高的付款，您可以锁定更高的利率，而不用担心它上涨的可能性。
