兴趣如何在CD帐户上运作？
建立一个美好的窝蛋不仅仅是努力工作和节俭生活。 为了最大化您的退休生活，您希望您的储蓄增长。 存款证明或CD值得探索，因为它们提供的利率高于储蓄账户，并且联邦保险最高可达$ 250,000。 CD的缺点是投资和应计利息在规定时间内无法获得，而不会因提前终止而受到处罚。
年利率
年度百分比率（APR）描述 裁谈会的年度简单利率不包括复利。 例如，提供5百分比利息的CD将在$ 500 CD上获得$ 10,000，计算为0.05 x $ 10,000。 然而， 大多数CD支付复利因此，年度百分比收益率（APY）更准确地描述了CD的应计利息。
年收益率
APY描述 裁谈会的利率包括定期付款的任何复合效应。 这意味着 您的利息也产生了利息.
继续前面的例子，如果5百分比CD每六个月复合一次，那么它每年两次累积2.5百分比利息，计算为5百分比除以两个半年支付。 但是，在计算第二笔利息之前，第一笔付款会添加到原始投资中。 因此，第一笔付款是$ 250（0.025 x $ 10,000），但第二笔付款是$ 256.25（0.025 x $ 10,250）。 两笔付款总额为$ 506.25。 将此总和除以$ 10,000可得到APY为0.0506或5.06百分比。
计算总利息
尽管APY描述的是真实的年度回报，但它并不计算您使用该回报的应计利息总额 标准复合利息公式。 它的工作原理如下：
- 将1添加到定期利率并将总数提高到n次幂，其中“n”是到期之前的期数，为您提供乘法因子。
- 将此因子乘以原始投资可计算到期时的总数。
- 从该数字中减去原始投资可以得出应计的总利息。
如果示例CD在15年中成熟，则将1添加到0.025以获取1.025。 将1.025提升到30th功率（30年内有15半年支付）以获得2.096。 乘以$ 10,000总共可获得$ 20,960。 减去$ 10,000会产生$ 10,960的总应计利息。
探索CD成熟度
所有这些兴趣都很棒，但不幸的是你没有立即访问它。 大多数CD都有到期日，这是您可以兑现CD以获得原始投资和任何应计利息之前的一段时间。 这意味着如果你有一个孩子从现在开始五年并且需要这个例子的15-year CD中的钱，你就没有这个选择而没有支付罚款。 处罚不鼓励提前兑现CD 并严重削弱你的回报。
了解呼叫选项
有些CD有一个呼叫选项 允许发行机构尽早取消CD。 这会迫使您尽早兑现CD，尽管您不会受到惩罚。 看涨期权仅适用于该机构; 你仍然没有选择提前取消而没有罚款。 如果利率下降，研究所可以行使这一选择权，这允许他们取消高利率CD并以较低的利率将其重新发行给另一个投资者。
