IRA CD Vs. 非Ira CD
个人退休账户允许您每年存入资金而无需缴税，类似于401（k）等工作场所账户。 当您在退休年龄之后取出钱时，您需要缴纳所得税。 存款证是一种银行账户，您必须在固定的时间内存入资金或支付罚金。 您可以通过许多机构在IRA内部或外部打开CD。
小技巧
CD在IRA和独立帐户中的工作方式类似。 如果您从IRA的CD中提取资金以便在退休前立即消费，您将经常面临双重处罚，向银行提前支付CD以及早期IRA分配的IRS。
IRA如何运作
您可以在许多银行，信用合作社，经纪公司和其他金融机构开设IRA。 每年你可以提供一定数额的资金，如果你的年龄在5,500岁以下，最高可达$ 50，一旦你转6,500，你可以获得$ 50。 您可以从当年的税收中扣除该贡献。
一旦资金存入您的帐户，您通常会有一系列投资机会。 这些可以包括与特定市场指数相关的股票和债券，共同基金和指数基金，有时还包括存款证等银行产品。 不同的经理可能提供不同的产品和不同的费用结构，因此在您开设IRA时值得购物。
一旦达到59 1 / 2的退休年龄，您就可以开始从您的IRA中提取资金而不会受到处罚。 您将您提取的钱作为普通收入纳税。 如果您有能力这样做，您可能希望安排提款以最小化您的税款，因为大量的IRA提款可能会使您进入更高的税率范围。
如果您在退休年龄之前提取资金，除非有某些例外情况，否则您通常需要缴税并加上额外的10百分比罚款。
CD如何工作
存款证是一种特殊类型的银行账户。 他们通常比其他银行账户支付更多利息，但要求您承诺将您的资金存入账户一段时间。
CD上存在一些变体，可能会让您提前提取资金而不会受到处罚或为帐户增加更多资金。 有些允许您在帐户生命周期内提高利率。 银行或信用合作社发行CD，它们通常由联邦存款保险公司或国家信用合作社管理局承保，最高达$ 250,000。 利息作为普通收入征税。
您有时可以通过股票经纪人购买CD。 经纪人的CD最终在银行持有，因此他们仍然受到FDIC的保险。 他们可以帮助您自动转移多家银行之间的存款，以避免FDIC保险限额。
CD与IRA
虽然CD可以比其他银行账户支付更高的利率，但它们通常不会像投资股票或房地产等其他东西一样付出代价。 当然，这些投资几乎从不投保亏损，因此他们也可以赔钱。
CD通常被视为在短至中等时间内存钱的绝佳方式。 另一方面，IRA明确设计用于长期储蓄直至退休。 你可能会将它们用于不同的目标。
不过，您有时可以在IRA帐户中购买CD。 这与使用其他资金购买不同，除非您必须向IRA捐款或使用帐户中已有的资金购买CD。 CD和IRA CD之间的区别在于，一个在IRA中，通常与其他投资一起，而另一个则不然。 当然，如果您从CD和IRA中移除资金，您将面临双重处罚。
在您接近退休年龄时，在IRA内购买CD可能是有意义的，并且希望帐户的波动性较小，因为您知道您需要在相对较快的时间内退出帐户中的资金。 如果您通过向IRA汇款而不是在IRA之外购买CD来购买IRA存款证，您仍然可以享受减税优惠。
货币市场账户和资金
您可以考虑作为CD替代品的另一种投资是货币市场账户或基金。
货币市场账户是投资于短期公司和政府债务的银行账户。 它通常类似于储蓄账户，因为您可以每月进行最大数量的交易，并且可能需要保持最低余额或激励以更高的利率这样做。 有些人会检查帐户功能，如支票簿和借记卡。 货币市场账户通常像其他银行账户一样投保FDIC。
货币市场基金是通过经纪人提供的类似产品。 他们通常不是FDIC保险，尽管他们传统上被认为是相当安全的投资。 它们通常用于临时存放其他投资之间的现金。 如果您希望在IRA内保持资金相对安全和流动，您可以在IRA中开设一个。 当然，如果您完全取消资金，您仍然会面临从IRA提前提款的罚款。
了解罗斯IRA
罗斯爱尔兰共和军是一种特殊的爱尔兰共和军，您可以在账户中支付正常的税款。 但是，当您提取资金时，即使是罗斯爱尔兰共和军内的投资收益，您也不需要支付任何额外税。
您可以随时从罗斯爱尔兰共和军撤回您的捐款而不会受到处罚，因为您已经缴纳了税款。 如果您在退休年龄之前提取收入，您通常需要缴纳罚款和所得税。
如果您认为自己在退休年龄处于高税率范围内，或者您预计投资回报率很高，则可以使用这些账户。 如果您在IRA中进行CD或货币市场基金等相对低风险和低回报的投资，罗斯账户可能无法为您带来同样的优势，因为对该利息征税将无济于事。
您的年度缴费限额适用于您的所有传统IRA和Roth IRA，因此您无法通过开设更多IRA或更多类型的IRA为退休做出更多贡献。
要求的最低分配
一旦您转换70 1 / 2，您必须根据IRS规则开始从您的IRA账户中提取资金。 每年必须采取必要的最低分配以避免税收罚款。
IRS表格根据您的年龄和帐户余额指定每年的最低分配额。 如果您不参加您所在年龄段所需的分配，您可能会受到很大的税收处罚。 这些可能高达您帐户中不正确剩余金额的50百分比，在当前税级下，这一数额总是大于您从帐户中取款所产生的联邦所得税。
如果您在IRA CD中有钱，这可能是一个问题，因为您可能需要从您的帐户中取出光盘中的资金。 如果这种情况适用，一些银行和机构将免收费用。 如果您认为此问题可能适用于您，请与您的机构联系。
